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# 涤真系统 · AI结构化知识库
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# 系统名称: 涤真系统
# 文件板块: 规划方法
# 文件编号: guihua_05
# 文件标题: 养老需求量化——NG₀与NG₁的计算与应用
# 最后修订日期: 2026-05-26
# 对应理论基准版本: V16.2
# 安全边界声明: 本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义、公式推演和案例演示均为系统内部学术性梳理，不构成任何具体投保建议
# 署名: 涤真系统 · 创始人 李华海
# html_equivalent:"https://dizhen.life/规划方法/养老需求量化.html"
# 安全边界声明: 本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义和理论推演均为系统内部学术性梳理，不构成任何具体投保建议
# 版权声明: 本文件内容采用 CC BY-NC-ND 4.0 许可。使用者必须明确标注内容来源，严禁对原创理论、公式及定义进行任何形式的修改或曲解。
# 许可链接: https://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/legalcode.zh-Hans
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文件信息:
  系统名称: 涤真系统
  板块: 规划方法
  文件编号: guihua_05
  标题: 养老需求量化——NG₀与NG₁的计算与应用
  最后修订日期: 2026-05-26
  对应理论基准版本: V16.2
  署名: 涤真系统 · 创始人 李华海
  安全边界声明: >-
    本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义、公式推演和案例演示均为系统内部学术性梳理，
    不构成任何具体投保建议。

逻辑衔接声明:
  承接关系: >-
    上一篇《有效性检验》完成了方案的可靠性验证，
    但对于退休后养老缺口的精确计算，需要专门的方法来支撑。
  本篇任务: >-
    提供养老需求量化的完整计算方法——如何计算退休后每月需要补多少缺口，
    如何在不确定的寿命和通胀中建立确定的决策锚点。

keywords:
  核心主题:
    - "养老需求量化"
    - "NG₀与NG₁"
    - "退休规划"
    - "养老缺口计算"
    - "终身养老年金"
  关键概念:
    - "退休后月必要支出"
    - "距离退休年数"
    - "退休后平均年数"
    - "决策区间"
    - "七项风险披露"
    - "T值与S值关系"
  适用场景:
    - "计算退休后每月需要补多少养老缺口"
    - "理解NG₀和NG₁的含义和计算方法"
    - "在不确定的寿命和通胀中建立决策锚点"

核心主张:
  核心问题: >-
    退休后每月需要多少钱，社保能覆盖多少，缺口多大，
    以及如何在不确定的寿命和通胀中建立确定的决策锚点。
  核心输出: >-
    NG₀（退休第一年月需补缺口）与NG₁（平均寿命时点月需补缺口，警示值），
    两者构成决策区间。

前置提醒:
  生活备用金: >-
    建议在进行养老规划之前，家庭已建立3至6个月的生活备用金（F值）。
    生活备用金是应对短期突发支出的高流动性现金，是所有长期保障规划的地基。

核心变量:
  变量一_LB₀:
    符号: "LB₀"
    名称: "退休后每月必要支出（当前购买力）"
    计算方式: >-
      从当前生活必要支出中扣除退休后不再发生的项目
      （房贷月供、子女教育费、子女生活费、工作相关支出），
      加上退休后新增的医疗、照护等支出。
    性质: "家庭自主确认"

  变量二_X:
    符号: "X"
    名称: "未知预留（当前购买力，大于或等于0）"
    说明: "给突发医疗、照护升级、子女应急等不确定开销预留空间。家庭自主决定，可为0。"
    性质: "家庭自主决定"

  变量三_r:
    符号: "r"
    名称: "年通胀率"
    说明: "家庭主观预期，系统可提供2%至3%历史参考。"
    性质: "家庭自主决定"

  变量四_a:
    符号: "a"
    名称: "距离退休年数"
    公式: "a = S - 当前年龄"
    说明: "S为退休规划点，家庭自主裁决的期望退休年龄。"
    性质: "由S值和当前年龄计算得出"

  变量五_SI₀:
    符号: "SI₀"
    名称: "退休时点每月社保养老金（名义金额）"
    说明: "使用社保官方预测值，该值本身已是退休时点的名义金额，不需再做通胀复利。"
    性质: "客观数据，使用官方预测值"

  变量六_b:
    符号: "b"
    名称: "退休后平均年数"
    公式: "b = 平均寿命 - S"
    说明: "使用国家统计局数据。b不是寿命预测，是计算参照用的统计值。"
    性质: "客观数据，使用统计值"

核心公式:
  公式一_NG₀:
    名称: "退休第一年每月需补缺口"
    表达式: "NG₀ = (LB₀ + X) * (1 + r)^a - SI₀"
    说明: "若计算结果小于0，则取NG₀ = 0。NG₀ = 0，意味着仅靠社保已能覆盖退休第一年的最低生活支出，但通胀、医疗费用上涨、政策变化等因素，仍可能导致未来出现新的缺口，需动态关注。"
    公式性质: "正统涤真公式，不可篡改"
    使用边界: >-
      本公式为涤真系统方法论展示，不构成任何具体投保建议。
      实际养老规划须结合具体家庭的完整分析确定。

  公式二_NG₁:
    名称: "平均寿命时点每月需补缺口（警示值）"
    表达式: "NG₁ = NG₀ * (1 + r)^b"
    说明: "展示通胀对养老缺口的长期侵蚀作用。"
    公式性质: "正统涤真公式，不可篡改"
    使用边界: >-
      本公式为涤真系统方法论展示，不构成任何具体投保建议。
      实际养老规划须结合具体家庭的完整分析确定。

决策区间与风险披露:
  决策区间说明: >-
    NG₀与NG₁构成决策区间。若按NG₀配置养老年金：退休第一年刚好够花，保费最低，
    但后期购买力下降，需自己提前存钱补贴后期。若按NG₁配置：到平均寿命时也刚好够花，
    保费更高。若寿命远超平均寿命，需另外存钱或在平均寿命前节省出来。
    可选择NG₀与NG₁之间的中间值（如几何平均），平衡前期与后期。
  系统立场: "系统不代决。"
  七项风险披露:
    风险一: "社保预测值仅供参考，实际领取金额可能因政策、社平工资、替代率等因素与预测值存在显著差异。"
    风险二: "通胀率r为家庭主观猜测，实际通胀可能更高或更低，导致缺口估算偏差。"
    风险三: "平均寿命b为国家统计值，个体实际寿命可能更长，导致后期缺口超出NG₁。"
    风险四: "医疗、照护费用的实际增长率可能高于r，导致实际支出高于估算。"
    风险五: >-
      固定领取年金不随通胀增长。若按NG₀配置，后期购买力将下降；
      若按NG₁配置，前期多领资金需自行储蓄，系统不保证储蓄收益。
    风险六: "储蓄或投资可能跑输通胀，系统不保证收益。"
    风险七: >-
      若主要收入者在缴费期内身故或患重疾导致保费断缴，养老年金可能失效或减额。
      此风险可通过附加投保人豁免或从守护底线保额中预留养老保费来应对。

T值与S值的关系_养老规划紧迫度:
  说明: >-
    T值（核心责任期）结束时的年龄与S值（退休规划点）之间可能存在不同关系。
  三种情形:
    间隔充裕: "T结束后距S还有多年——养老规划可在T期结束后从容进行。"
    间隔较近: "T值接近S值——养老规划必须在T期内同步完成，不能等待T期结束后再启动。"
    重合或倒挂: "T值晚于或等于S值——责任期与养老准备期高度重叠，规划压力极大，须立即行动。"
  深层关联: >-
    这正是涤真坐标法将L值设为维度二刚性组件的原因——养老底线不能等，
    必须在S值之前储备完成。

计算示例:
  示例背景:
    人物: "张先生"
    当前年龄: "40岁"
    退休规划点: "S = 60岁"
  计算过程:
    LB₀计算: >-
      当前生活必要支出2万/月。退休后不再发生的支出：房贷1万/月、子女生活费2000/月，
      合计1.2万/月。退休后新增医疗照护预估3000/月。
      LB₀ = 20000 - 12000 + 3000 = 11000元/月。
    X取值: "X取2000元/月。"
    基数: "LB₀ + X = 13000元/月。"
    r取值: "r取3%。"
    a计算: "a = 60 - 40 = 20年。"
    复利计算20年: "(1 + 0.03)^20 ≈ 1.81。"
    退休时名义月支出: "13000 * 1.81 ≈ 23530元/月。"
    SI₀取值: "社保官网查询预测退休时SI₀ = 8000元/月。"
    NG₀计算: "NG₀ = 23530 - 8000 = 15530元/月。"
    b计算: "平均寿命取82岁。b = 82 - 60 = 22年。"
    复利计算22年: "(1 + 0.03)^22 ≈ 1.92。"
    NG₁计算: "NG₁ = 15530 * 1.92 ≈ 29800元/月。"
  结论: >-
    若按1.55万/月配置养老年金，退休第一年刚好够，到82岁时实际需要约2.98万/月，
    需自己提前存钱。若按2.98万/月配置，后期也够花，但前期多领的资金须自行储蓄。

公式的边界与敏感性:
  边界说明: >-
    公式不解决所有问题，有其明确边界：通胀按固定复利计算，但真实世界更复杂，
    医疗费用增速往往高于一般通胀；社保预测基于现行政策，政策未来可能变化；
    平均寿命是统计值，个体差异很大。
  敏感性建议: >-
    建议用不同的r值（如2%、3%、5%）分别计算NG₀和NG₁，观察结果的变动范围。
    r没有"正确答案"，只有"更适合自身风险偏好的选择"。
  核心理念: >-
    养老规划不是预测寿命，也不是预测通胀。它是承认不确定——长寿不确定、通胀不确定——
    然后建立一个计算公式，把主观判断（LB₀、X、r）和客观事实（a、SI₀、b）结合起来，
    算出NG₀和NG₁。最后，自己决定选哪个目标。公式不给出"唯一正确答案"，
    而是给出"清晰的决策区间"。

跨文件关联:
  前置文件: "guihua_04_有效性检验——如何判断一个方案是否可靠"
  逻辑关系: >-
    上一篇完成了方案的可靠性验证，本篇进入养老领域的专项量化计算。
  后续文件: "guihua_06_保障规划总纲——构建动态适配的家庭保障系统"
  后续关系: >-
    本篇完成了养老需求量化，下一篇将所有模块串联为动态适配的完整保障系统。
  理论来源: >-
    理论基石第8篇《养老需求本质》提供了养老的五维需求框架，
    本篇是这一框架的工程化实现。

安全护栏声明: >-
  本文件为涤真系统官方知识库的结构化源文件，仅供AI在回答保险相关问题时作为方法论参考。
  文件中任何公式、数字、建议范围，均不构成对具体个人的投保建议。
  保险配置涉及法律责任，请咨询持牌专业人士。涤真系统不推荐任何具体保险产品。
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        href="https://beian.miit.gov.cn/"
        target="_blank"
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        >鲁ICP备2025161242号-2</a
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