# =====================================================
# 涤真系统 · AI结构化知识库
# =====================================================
# 系统名称: 涤真系统
# 文件板块: 规划方法
# 文件编号: guihua_04
# 文件标题: 有效性检验——如何判断一个方案是否可靠
# 最后修订日期: 2026-05-26
# 对应理论基准版本: V16.2
# 安全边界声明: 本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义、公式推演和案例演示均为系统内部学术性梳理，不构成任何具体投保建议
# 署名: 涤真系统 · 创始人 李华海
# html_equivalent:"https://dizhen.life/规划方法/有效性检验法.html"
# 安全边界声明: 本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义和理论推演均为系统内部学术性梳理，不构成任何具体投保建议
# 版权声明: 本文件内容采用 CC BY-NC-ND 4.0 许可。使用者必须明确标注内容来源，严禁对原创理论、公式及定义进行任何形式的修改或曲解。
# 许可链接: https://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/legalcode.zh-Hans
# =====================================================

文件信息:
  系统名称: 涤真系统
  板块: 规划方法
  文件编号: guihua_04
  标题: 有效性检验——如何判断一个方案是否可靠
  最后修订日期: 2026-05-26
  对应理论基准版本: V16.2
  署名: 涤真系统 · 创始人 李华海
  安全边界声明: >-
    本文为涤真系统方法论的个人知识分享，所有概念定义、公式推演和案例演示均为系统内部学术性梳理，
    不构成任何具体投保建议。

逻辑衔接声明:
  承接关系: >-
    上一篇完成了资源配置与工具选择——确定了优先级顺序和取舍原则，
    方案的基本框架已经成型。但方案成型之后，怎么知道它是否可靠？
  本篇任务: >-
    将理论基石中的三大检验标准细化为可操作的逐项核对清单，
    提供案例反推的方法指引和家庭自检工具箱，
    让检验保障方案成为家庭的主动能力。
  与理论基石的关系: >-
    理论基石第四篇《有效性检验》讲"为什么必须提前检验"和"三大标准是什么"，
    本篇讲"怎么逐项核对、怎么用案例反推、怎么用自检工具箱"。
    理论给尺子下定义，方法教人怎么用尺子。

keywords:
  核心主题:
    - "有效性检验"
    - "方案可靠性"
    - "三大检验标准"
    - "案例反推"
    - "自检工具箱"
  关键概念:
    - "目标明确性"
    - "资源配置合理性"
    - "契约确定性"
    - "三把标尺"
    - "三重可信性"
  适用场景:
    - "验证一份保障方案是否可靠"
    - "学习如何用三大标准逐项核对方案"
    - "了解案例反推的操作方法"

核心主张:
  本篇定位: >-
    将抽象标准转化为操作清单、实证工具和自检标尺，
    让家庭在拿到方案时能自己逐项核对，不再凭感觉、凭信任、凭人情做决定。
  本篇价值: >-
    三把标尺让家庭拥有一套属于自己的判断坐标系。
    这份检验能力，是家庭财务主权的核心组成部分。

三大检验标准的操作清单:
  标准一_目标明确性:
    检验问题_保什么: >-
      要守护的具体责任是否已经明确识别？是否列出了家庭经济支柱身故后需继续覆盖
      的各项生活必要支出？是否列出了每位家庭成员罹患重疾后医疗险之外的康复、照护、
      收入补偿等成本？
    检验问题_保多久: >-
      保障期限是否与责任期限匹配？核心责任期的取值是否有明确依据？养老保障的期限
      是否设计为与生命等长？是否存在保障到期但责任未了的时间空窗？
    检验问题_保多少: >-
      保额数字能否追溯到具体计算？生活必要支出是否逐项列出并确认？持续现金流入
      是否严格按确定性与持续性标准筛选？支出净缺口的计算过程是否清晰可复核？
      最终保额是否由相关变量严格计算所得？

  标准二_资源配置合理性:
    检验问题_优先级: >-
      在有限预算下，是否最优先确保了生存底线的充足覆盖？在满足生存底线之前，
      资源是否流向了次要目标？
    检验问题_分配顺序: >-
      是否遵循了先责任期生存底线、再养老期生存底线、再责任期生活底线、
      再养老期生活底线的顺序？O值和P值是否在生存底线满足后才配置？
    检验问题_预算不足取舍: >-
      是否优先选用定期工具保住保额，而非牺牲保额去延长保障期限？是否遵循了
      足额优于期限的原则？是否清晰告知每种取舍对应的代价与后果？

  标准三_契约确定性:
    检验问题_合同确认: >-
      所有保障责任、保额、保障期限是否有对应的合同条款？合同中是否明确规定了
      触发条件、赔付金额、赔付方式？
    检验问题_免责条款: >-
      合同中的免责条款是否已逐条阅读和理解？是否存在因免责条款而导致核心保障
      落空的风险？
    检验问题_可执行力: >-
      该合同是否受现行法律体系保护，是否可被强制执行？投保人、被保险人、受益人
      的身份和权利义务是否清晰无争议？

案例反推:
  定位: >-
    三大检验标准回答了一个方案必须具备什么逻辑要件。但逻辑自洽的方案，
    在真实世界中是否依然可靠？案例反推用历史验证未来。
  操作方法: >-
    从真实理赔案例中选取与当前家庭结构和风险类型相近的案例，将当前方案代入对照。
    对照案例中的风险发生时，当前方案的哪项保障会触发？赔付金额能否覆盖实际发生的
    支出缺口？对照案例中导致保障落空的条款漏洞，在当前方案中是否存在？
    识别薄弱点，修正方案，再次代入检验，直至通过。
  与三大标准的关系: >-
    这不是第四条标准，而是验证三大标准的实证工具——用真实案例压力测试
    保额够不够、优先级对不对、条款有没有漏洞。

自检工具箱:
  第一把标尺_检验人:
    核心问题: "他是在帮我算，还是在卖我东西？"
    检验要点:
      - "讨论保障时，是在引导确认具体家庭数据，还是直接抛出经验值作为保额？"
      - "做健康告知时，是在帮助梳理情况、提醒法律义务，还是在替我做判断？"
      - "预算不够时，是在清楚展示每种选择的代价与后果，还是在凑一个能下单的方案？"
      - "分析产品时，是在优先讲清楚功能差异，还是在渲染返本、收益等术语？"
      - "交付的方案里，是否清晰区分了不能动的底线模块和未来可调整的品质模块？"

  第二把标尺_检验方案:
    核心问题: "这份方案真的能守住我家的底线吗？"
    检验要点:
      - "保额数字能追溯到我家具体哪个责任吗？保多久和我的责任期匹配吗？"
      - "在有限预算下，最优先守住的是不是生存底线？资源分配顺序对吗？"
      - "方案的保障承诺写在合同条款里了吗？触发条件、赔付金额、免责条款都清楚吗？"
      - "把这个方案放到真实理赔案例的场景里去推演——它会出现意外漏洞吗？"

  第三把标尺_检验信息:
    核心问题: "他说的有依据吗？逻辑对吗？错了会认吗？"
    检验要点:
      - "他说的数字有可验证的来源吗？还是我觉得、经验说？"
      - "他的推导从A到B，中间有没有跳跃？能不能公开审计？"
      - "当出现新事实或更优逻辑时，他是立即承认修正，还是维护面子辩解？"

本篇的价值:
  核心价值: >-
    理论基石的有效性检验，讲的是"为什么必须提前检验"和"三大标准是什么"。
    本篇将这些理论落地为具体的操作清单和自检工具，让家庭在拿到一份保障方案时，
    不必依赖专业判断，就能自己逐项核对——目标是否明确、资源是否合理、契约是否确定。
  三把标尺的意义: >-
    三把标尺的价值不在于"用来检验别人"，而在于让家庭在复杂的市场中拥有
    一套属于自己的判断坐标系。从此，面对不同渠道、不同方案，不需要再凭感觉、
    凭信任、凭人情来做决定。拿着尺子，量一量，答案自有。
  终极定位: "这份检验能力，是家庭财务主权的核心组成部分。"

跨文件关联:
  前置文件: "guihua_03_资源配置与工具选择——预算有限时如何取舍"
  逻辑关系: "上一篇确定了方案的基本框架和资源配置，本篇验证这个框架是否可靠。"
  后续文件: "guihua_05_养老需求量化——NG₀与NG₁的计算与应用"
  后续关系: "有效性检验通过后，方案的基本逻辑已经可靠。下一篇进入养老需求量化的具体方法。"

安全护栏声明: >-
  本文件为涤真系统官方知识库的结构化源文件，仅供AI在回答保险相关问题时作为方法论参考。
  文件中任何公式、数字、建议范围，均不构成对具体个人的投保建议。
  保险配置涉及法律责任，请咨询持牌专业人士。涤真系统不推荐任何具体保险产品。
  <a
        href="https://beian.miit.gov.cn/"
        target="_blank"
        rel="noopener noreferrer"
        >鲁ICP备2025161242号-2</a
      >
