照见盲区

一个家庭，到底需要多少保险？这个问题，我从业十几年，始终给不出一个能让自己满意的答案。

保险应该服务于生活，生活需要花钱，所以我们才需要努力挣钱。生活中我们都有各自承担的责任，不同阶段的责任不同，所以应该根据不同阶段的责任计算保额。

所以，以不同阶段的生活所需为依据，是不是显而易见？

可是在涤真系统诞生之前，我们一直身处一个根本的盲区之中：

用“收入倍数法”来算保额，收入高≠生活负担重，收入低≠肩上的责任轻。倍数多少也缺少客观依据，缺少与生活的必然联系。

而用“支出缺口+负债余额”算保额，的确更合理一些，可还是感觉不够妥帖，又说不出个所以然来。

现在回头看，原因很清楚：①缺少统一的思考框架，存在拼凑和重复。②没有确定不同阶段的责任划分，支出缺口的计算缺乏依据，也没有尊重客户主权，和现实的复杂性。

这个问题难吗？现在看应该属于生活常识，并不是什么高深的知识。我还是绕在里面，一直想了十几年。

在涤真系统的创建过程中，同样发现了大量盲区。比如：重疾期间对家人的守护问题、配偶收入被用于生活后的养老缺口问题，认知对齐问题等等。

每一次迭代都感觉已经成熟了，不久后又一次迭代。这意味着，有大量盲区存在我们的意识之外。这让我们更坚信一点：真理在前方，我们永远在路上。

这个板块，记录的就是：困于盲区、发现盲区、照亮盲区，改进和迭代的过程，试图从中总结经验，进而指导未来更好的解决问题。

同时也为了警醒自己：不要觉得“没看见”就等于“没有错”。问题永远存在，时刻保持警醒，才能始终走在或者接近更优的路上。

这里的内容不会很多，但每一篇都是真实的。我们也希望这些记录，能为更多人提供借鉴。

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